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銀行也會破產?我的存款怎么辦?

作者:admin 發布時間:2020-02-29

導讀:一直以來,銀行給老百姓的印象就是穩賺不賠、安全可靠。但銀行真的沒風險嗎?

但銀行真的沒風險嗎?事實上并非如此,銀行也會破產!

在國外,銀行破產并不稀奇。

比如巴林銀行、雷曼兄弟,即使是曾經的金融巨頭,也會在轉瞬間崩塌。

那么國內呢?其實中國的銀行也有倒閉的,只是很少有人聽說過。比如,1998年破產的海南發展銀行,2012年破產的河北省肅寧縣的尚村農信社。

一般存在破產風險的主要是中小型商業銀行,例如城商行、農商行、民營銀行,等等。

這些銀行可能會破產的主要原因是什么呢?

首先,因為國家對這類銀行,只有指導作用,而沒有實際管理權和經營權。

其次,小銀行的資本實力、抗風險能力肯定比大銀行要弱。在競爭壓力下,小銀行就會更容易被淘汰。

再次,為了解決攬儲難題,小銀行只能發售比大銀行利息高的產品。例如,現在市場上很多小銀行會發售高利率的創新型存款產品。

而這種模式的經營風險在于,一旦銀行對不良貸款控制力度不夠,或者承諾給儲戶的高利息推高了銀行融資成本,很容易會導致虧損,資不抵債。

拿海南發展銀行來說,當年部分信用社承諾的年利率高達25%,比央行公布的銀行5.67%的存款基準利率高出好幾倍,嚴重違背商業規律,直接導致銀行進入“借新還舊”的惡性循環。

加上當年遇到了嚴重的房地產泡沫危機,民眾對銀行的信心發生動搖,引發了“擠兌”,央行陸續提供了34個億“救火”,都沒能挽回,海南發展銀行成為了國內第一個破產倒閉的銀行。

不過,你也不用過分擔心,銀行再小它也不是“P2P”,再小的銀行也是受《存款保險條例》保護的。這個條例我們需要重點了解一下。

在2015年之前,銀行由國家兜底,儲戶也因此得到了100%的保護。2015年出臺了《存款保險條例》。

這個條例規定,國家不再為所有銀行兜底了,個人儲戶50萬以內的存款會得到100%的保障,超過50萬以上的存款,就只能等銀行破產清算完畢后,按比例分配了。

所以,在一家銀行的儲蓄金額盡量不要超過50萬。如果錢多,可以多存幾個銀行。

這里要強調一下,50萬以內,指的是對存款類產品的保障。如果大家在銀行購買的是理財產品,就不在這50萬的保護范圍內了。

最后,岔一句題外話。千萬別認為銀行破產了,就不用還貸款了。

銀行破產并不意味著債權消失,破產的銀行會把債權轉交給接手的銀行或是資產管理公司,欠錢的人只是換了個還款對象而已。

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